كيف تعمل معالجة بطاقات الائتمان للشركات الصغيرة, التفويض هو مجرد الخطوة الأولى للكثيرين في نظام معالجة بطاقات الائتمان التي تؤدي في النهاية إلى دفع التاجر يستخدم المستهلكون , كيف تعمل معالجة بطاقات الائتمان للشركات الصغيرة
التفويض هو مجرد الخطوة الأولى للكثيرين في نظام معالجة بطاقات الائتمان التي تؤدي في النهاية إلى دفع التاجر يستخدم المستهلكون بطاقات الائتمان لأكثر من ربع جميع المدفوعات وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي لذلك إذا لم يكن تمرير البطاقة أو غمسها أو النقر عليها خيارًا يقدمه نشاطك التجاري فقد تفقد جزءًا كبيرًا من أرباح المبيعات
في حين أن استخدام بطاقات الائتمان للمشتريات هو راحة يتوقعها العديد من المستهلكين فإن العملية الفعلية للأعمال التجارية معقدة وهي تنطوي على لغة صناعية قد تكون غير مألوفة للبعض والتنسيق بين عدة مشاركين واكتساب جهاز قراءة البطاقة.
تشارك عدة أجزاء متحركة في معالجة معاملة بطاقة الائتمان. في جانب واحد من المعاملة لديك العميل والبنك الذي أصدر بطاقتهم الائتمانية. على الجانب الآخر لديك التاجر والبنك الذي سيتلقى الدفع. تفاصيل حول سفر المعاملات بين البنكين عبر شبكة بطاقة الائتمان ويساعد معالج الدفع في التأكد من سير الأمور بسلاسة.
اجعل المدفوعات منطقية
ابحث عن مزود الدفع المناسب لتلبية احتياجات عملك الفريدة.
المشاركون الرئيسيون في معالجة بطاقات الائتمان
تتمثل الخطوة الأولى الجيدة في فهم العملية في مراجعة شروط الصناعة للمشاركين الرئيسيين.
حامل البطاقة
هو العميل أو المستهلك الذي يستخدم البطاقة للدفع. يمكن أن يكون حامل البطاقة إما مالك البطاقة أو مستخدمًا مصرحًا له
البنك
هو المصدر هو الكيان الذي أصدر بطاقة الائتمان لحامل البطاقة وهو مسؤول عن تفويض المعاملة. إذا تمت الموافقة على معاملة يرسل البنك المُصدر الأموال إلى البنك التجاري والذي بدوره يقوم بفواتير مالك البطاقة من خلال كشف حساب شهري لبطاقة الائتمان
التاجر
هو نشاط تجاري يقبل مدفوعات بطاقات الائتمان من العملاء مقابل سلعها أو خدماتها. وتشمل هذه المدفوعات الشخصية أو عبر الإنترنت أو الهاتف.
بنك تجاري
يحتفظ البنك التجاري المعروف أيضًا باسم بنك التاجر بحساب التاجر حيث يتم إيداع الأموال من معاملات بطاقات الائتمان. تعمل بعض البنوك التجارية كمعالجين للدفع في معاملة البطاقة. يعتمد الآخرون على معالجات الدفع التابعة لجهات خارجية لإدارة تفاصيل الدفع
معالجات الدفع
يساعد معالج الدفع أو شركة الخدمات التجارية في إدارة عملية المعاملات مع التجار والبنوك وشبكات البطاقات. بالإضافة إلى المساعدة في تفويض المعاملات وضمان تحويل الأموال تقدم بعض معالجات الدفع أيضًا الأجهزة والبرامج المطلوبة لقبول معاملات البطاقة
شبكات البطاقة
تتمثل شبكات بطاقات الائتمان مثل Visa و Mastercard و American Express و Discover هي المسؤولة عن البنية التحتية التي تسمح بنقل تفاصيل بطاقة الائتمان بين البنك التجاري والبنك المصدر. تمتلك شبكات بطاقات الائتمان قواعد لاستخدام شبكاتها وتضع أسعارًا ورسومًا للتبادل لخدماتها.
أجزاء عملية معاملات البطاقة
في حين أن تفويض معاملة البطاقة يستغرق عمومًا بضع ثوانٍ فقط للموافقة عليها أو رفضها فإن مرحلة التسوية لا تقل أهمية عن حصول التاجر على أمواله
تفويض
يبدأ حامل البطاقة العملية من خلال تقديم معلومات بطاقته من خلال جهاز بطاقة التاجر. ثم يتم إرسال معلومات البطاقة إلى البنك التجاري أو معالج الدفع والذي بدوره يوجه المعلومات عبر شبكة البطاقة المناسبة إلى البنك المُصدر. بعد أن يؤكد البنك المُصدر تفاصيل البطاقة ويتحقق من حالة حساب حامل البطاقة والائتمان المتاح فإنه يرسل الموافقة أو الرفض إلى البنك التاجر. يقوم بنك التاجر أو معالج الدفع بإعادة توجيه القرار إلى جهاز بطاقة التاجر.
التسوية
في عملية التسوية يتم نقل الأموال من البنك المصدر إلى حساب التاجر. بشكل عام يرسل التجار دفعات من معاملات بطاقات الائتمان المصرح بها إلى بنك التاجر أو معالج الدفع في نهاية العمل أو في وقت مجدول آخر. يتم توجيه هذه المعاملات إلى شبكات البطاقات التي تعمل مع البنوك المصدرة والبنوك التجارية لضمان إيداع الأموال في حساب التاجر المناسب
يقوم البنك المصدر بخصم رسوم التبادل من مبالغ المعاملة قبل تحويل الأموال إلى حساب التاجر. كقاعدة عامة يستغرق استكمال عملية التسوية من يوم إلى ثلاثة أيام عمل
أدوات معالجة بطاقات الائتمان
سيحتاج التاجر عادةً إلى أجهزة وبرامج لالتقاط المعلومات اللازمة لمعالجة معاملة بطاقة الائتمان
المعدات
يمكن أن تكون الأجهزة الخاصة بمعاملات بطاقات الائتمان بسيطة مثل قارئ بطاقة مضغوط يتم توصيله بهاتف ذكي أو يمكن أن يكون جهازًا به المزيد من الميزات مثل الجهاز الطرفي أو التسجيل أو نظام نقاط البيع بالكامل تجمع هذه الأجهزة بيانات البطاقة ثم تنقلها عبر الإنترنت أو خط الهاتف إلى معالج الدفع الخاص بالتاجر تقدم معالجات الدفع عادةً مجموعة متنوعة من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالأجهزة
برمجة
بشكل عام هناك حاجة إلى تطبيق الدفع لمعالجة بطاقة الائتمان. بعضها مجاني عند شراء الأجهزة والبعض الآخر قد يتطلب رسومًا شهرية يمكن أن تتضمن هذه البرامج ميزات مثل إدارة المخزون وتتبع العملاء والقدرة على إرسال إيصالات البريد الإلكتروني وإعداد التقارير والتحليلات
رسوم معالجة بطاقة الائتمان
بالإضافة إلى التكاليف المرتبطة بالأجهزة والبرامج سيدفع التاجر أيضًا رسوم معالجة بطاقة الائتمان بشكل عام تتراوح الرسوم من 1.5٪ إلى 3.5٪ من مبلغ المعاملة
رسوم التبادل: يتم تحديد أسعار التبادل بواسطة شبكات البطاقة ويتم دفع الرسوم للبنك المصدر هم عادة الجزء الأكبر من رسوم المعالجة
التقييم: يتم دفع هذه الرسوم لشبكات البطاقة.
رسوم معالج الدفع: تذهب هذه الرسوم إلى معالج الدفع والذي قد يكون البنك التجاري أو معالجًا تابعًا لجهة خارجية
يمكن للتجار دفع رسوم إضافية بناءً على معالج الدفع الذي يستخدمونه والخدمات المقدمة على سبيل المثال تفرض بعض معالجات الدفع رسومًا للامتثال لـ PCI في حين أن البعض الآخر لا يفعل ذلك.